Wie man ein Budget erstellt, wenn sich die Einkommen jeden Monat ändern

Die Herausforderung variabler Einkommen

Die Planung der persönlichen Finanzen sowohl kurzfristig als auch mittelfristig und langfristig erfordert die Analyse von Einnahmen, Ausgaben, Sparbeträgen und möglichen Finanzierungswegen. Wenn die Einkommen nicht feststehen, besteht der Schlüssel nicht darin, den genauen Monat vorherzusagen, sondern eine Ausgabenstruktur zu entwerfen, die auch im ungünstigsten realistischen Szenario tragfähig bleibt und die Stabilität der Maximierung der Ausgaben vorzieht.

1. Legen Sie Ihre Berechnungsgrundlage fest

Das Dokument betont, dass es vor der Festlegung einer Finanzstrategie ratsam ist, unsere Ziele klar zu identifizieren (realistisch, messbar und mit einem definierten Zeithorizont). Für variable Einkommen wird als eigene Methode vorgeschlagen, den Durchschnitt der letzten 12 Monate zu berechnen oder, für mehr Sicherheit, das niedrigste Nettoeinkommen dieses Zeitraums als 'Basis-Einkommen' für das Ausgabenbudget zu verwenden. Die Redaktion schlägt diese einheitliche Berechnungsgrundlage vor, da die Quellen für diese Situation keine bestimmte Rechenmethode als alleinige Lösung vorgeben.

2. Klassifizieren Sie Ihre Ausgaben nach Starrheit

3. Entwerfen Sie das Mindestszenario

Der Zweck besteht darin, die erwarteten Einkommen in einer gewissen Periodizität zu schätzen. Wichtig ist, zwischen jenen Ausgaben zu unterscheiden, die nicht eliminiert werden können, und solchen, die in einer schwierigen Situation gekürzt werden könnten. Als praktischer Vorschlag für variable Einkommen: Planen Sie zuerst die unvermeidbaren Fixkosten und bereits gebundenen Ausgaben auf Grundlage Ihres Basiseinkommens ein. Wenn diese Ihr historisches Minimum überschreiten, müssen Sie variable Ausgaben reduzieren oder zusätzliche Einkommen suchen, bevor Sie das Sparen planen.

4. Das Sparen als 'feste Ausgabe'

Innerhalb der Ausgaben wird empfohlen, das Sparen als weiteren Abschnitt, als „feste Ausgabe“, in der Regel mit etwa 10 % des Einkommens (oder mit dem Betrag, der in der eigenen Situation möglich ist) einzubeziehen. Mit diesem Ansatz wird die Gewohnheit des Sparens nicht „für das Ende“ aufbewahrt, sondern als eine obligatorische Zahlung betrachtet, die man sich selbst leistet.

Verwaltung der Volatilität: Der Notgroschen

Das Sparen ist entscheidend, um einen Notgroschen von 3 bis 6 Monaten an Ausgaben zu schaffen, der es ermöglicht, auf unvorhergesehene Situationen wie den Verlust des Arbeitsplatzes oder einen medizinischen Notfall zu reagieren. Dieser präventive Ansatz vermeidet es, in dringenden Fällen auf Darlehen mit hohen Kosten zurückzugreifen oder Investitionen zu früh zu liquidieren. Diese finanzielle Polsterung ist besonders relevant, wenn die Einkommen Schwankungen aufweisen, da sie als Stoßdämpfer für Perioden mit geringeren Geldeingängen dient.

Regelmäßige Überprüfung des Budgets

Das Dokument betont die Bedeutung, das Budget in regelmäßigen Abständen zu überprüfen (besonders wenn jährliche Ziele gestellt werden), um es an die Realität anzupassen, falls sich Einkommen, Ausgaben oder Umstände ändern. Informiert zu bleiben und die Werkzeuge offizieller Organe zu nutzen, erleichtert die treffsichere Entscheidungsfindung. Bei schwankendem Einkommen empfehlen wir, das Budget je nach Situation mindestens einmal im Monat oder mindestens einmal im Quartal zu überprüfen. So lassen sich Änderungen beim gleitenden Durchschnitt oder beim niedrigsten Wert im betrachteten Zeitraum erfassen.

Außerdem wird das persönliche Budget fundamental, um das finanzielle Wohlbefinden zu stärken und die Zukunft zu planen. Es bietet die reale Sicht auf Einkommen und Ausgaben, hilft dabei, zu kontrollieren, wie das Geld von Monat zu Monat ausgegeben wird, Ausgaben zu priorisieren oder anzupassen, wenn nötig, und die Überschuldung zu verhindern, indem die Fähigkeit zur Schuldenübernahme berücksichtigt wird. Diese letzte Funktion ist in Szenarien der Instabilität kritisch, wo das Risiko, die zukünftige Zahlungsfähigkeit zu beeinträchtigen, größer ist.